闪付功能的银行卡存在被隔空盗刷风险被3·15晚会曝光之后，银行卡安全成为人们关注的焦点。“拿着卡在带有闪付标志的POS机上晃一下就能被刷走，连密码都不用输，这也太吓人了。”4月9日，呼和浩特市民其其格担忧地说。连日来，记者在调查中发现，不少市民对银行卡闪付功能一知半解，甚至不知道是什么时候被开通的……
不到3秒被“盗刷”
呼和浩特市的张向峰从事POS机的代理生意。“只要感应上就能交易。我之前和一位朋友开玩笑借200元，朋友故意拒绝了。我在他身上一摸，发现卡就放在裤兜里，然后我就拿着带有闪付标志的POS机在他裤子上扫了一下，200元便刷到了我的卡里，全程不用输密码。”4月9日，张向峰在接受记者采访时坦言，他所代理的所有POS机都是经过银联认证的，虽然产品是正规的，但是也同样担心有人拿着去做违法的事。
张向峰拿着银行卡在记者面前又演示了一遍。只见他把一张带有闪付功能的银行卡放在卡包最外侧，在POS机上轻轻一挥，“滴”的一声，300元不到3秒就被刷走了。那么，把卡放在钱包中间或者包的隔层也能实现吗？记者拿着卡试了两次均未能成功。
“隔空盗刷虽然能实现，但是操作难度较大。除非你离的特别近，距离不能超过0.5厘米。”张向峰告诉记者，之所以能够实现“隔空盗刷”，是因为很多银行卡都具有“小额免密免签”功能，也就是闪付，一般默认1000元以下，无需输入密码无需签字。不过，在张向峰看来，盗刷是小概率事件，如果有市民发现自己银行卡被盗刷，可以立即向所在发卡银行对交易提出争议请求。因为每笔刷卡小票都有支付公司详细的机构代码，通过机构代码就可以查询对应的是哪家支付公司提供的收单服务，从而追踪到POS机的经销商。
“小额免密免签”默认开启
“我从来不知道银行卡具有小额免密免签功能，这样也太不安全了。如果我的卡丢失了，是否意味着别人拿着我的银行卡，在任何一台具有闪付标志的POS机上就能无限次的刷卡？”4月9日，市民其其格对“小额免密免签”功能提出了质疑。而更让众多持卡人不能接受的是，很多人对这个功能并不知情。
“像我们这样的老年人，不会玩手机，更不懂网银，银行卡拿在手里才觉得安全。但如果银行卡不用输入密码就能取钱了，这卡里的钱谁来保障呢？”呼和浩特市赛罕区颐和家园居民王兰兰也表示了自己的担忧。
记者走访了中国银行内蒙古分行、交通银行呼和浩特分行、建设银行呼和浩特金桥支行、招商银行呼和浩特金桥支行等多家银行网点，得到的答复是“小额免密免签”功能是由银联默认开通的。
据银联工作人员介绍：“小额免密免签是中国银联为持卡人提供的一种小额快速支付服务，当持卡人使用具有闪付功能的银行卡，在指定商户进行交易，一般1000元以下的交易都是可是实现闪付的，也就是说只需将卡片靠近POS机受理终端的‘闪付’感应区，便能完成支付。支付过程中，持卡人不会被要求输入密码，也无需签名。”
4月10日，中国银行内蒙古分行工作人员提醒市民，一定要保管好自己的银行卡，刷卡时关注刷卡环境是否安全，不给犯罪分子可乘之机。如果有持卡人担心用卡安全，可以持银行卡到所在持卡银行办理关闭小额免密免签功能，或者通过手机银行进行关闭。
POS机销售乱象
记者采访中发现，小额免密免签导致银行卡被隔空盗刷的风险固然存在，而POS机销售乱象也在其中起到推波助澜的作用。“因为具有闪付功能的银行卡并不是在所有的刷卡终端都能实现闪付，必须是具有闪付标志的POS机上才能使用，普通的POS机并不能实现。”一位业内人士表示。
那如何办理带有闪付标志的POS机呢？记者走访了多家银行得知，在银行办理具有闪付标志的POS机必须提供营业执照和复印件、法人身份证、银行开户许可证等。而不少银行工作人员也坦言，由于银行手续繁杂要求较高，客户更愿意选择第三方支付公司。
记者了解到，目前市场上销售的POS机大多来自银盛支付、汇付天下、国通新驿、乐刷、现代金控、海科融通等第三方支付公司，相比银行，第三方支付公司POS机办理起来则容易很多，只需提供身份证和银行卡即可。
4月10日，记者在呼和浩特市玉泉区楠湖郦舍小区一家快递经销商门口看到，“代还信用卡，免费送POS机”的字样非常醒目。
“带有闪付标志的POS机是免费送吗？”记者询问。老板回复记者，只要每个月刷够30万就会免费赠送，提供身份证和银行卡即可。他同时表示，大多数都是个人办理用于养卡套现，每个POS机都有后台APP，交易明细、结算状态、绑定信息都能查到，还有自选商户功能，有些商户是虚拟的，有些是真实存在的。“这是否符合规定呢？”商家回复都是合规合法的，没有风险。
市民张英也向记者证实，由于做生意，遇到资金周转不开她也会经常去套现，在具有闪付标志的POS机上刷信用卡，不到5秒钱就可以结算。在张英提供的两张消费小票明细单上，记者看到，3月26日下午，她套现3600元，交易商户写着“中国石化”，地址是包头市。5分钟后她又刷了288元，交易商户则写着“新城区刘记牛庄馅饼店”，地址竟是呼和浩特市新城区。
记者发现，相比之下，各大电商平台销售的POS机门槛更低。4月11日，记者在淘宝输入“POS机”的字样，各种穿着“马甲”的POS机销售商正在以“打印纸”、“POS纸”的名义售卖POS机。在一家销售刷卡机打印纸的“核心收单机构”淘宝店铺，记者询问客服POS机怎么办理？对方反问：“养卡套现还是商户收款？”记者回复“是养卡套现”。对方直接给记者发来两张瑞银信POS机的样机图片，只见上面写着：费率0.6%，低于1000元的闪付为0.38%，信用卡秒到账。价格为180元，10个月刷够88万返299元，官方直返至机主结算卡。客服表示，拿到POS机可以自行绑定身份证和储蓄卡即可使用。事实上，网络售卖POS机早在2016年就已被央行叫停。按照央行规定，任何单位和个人不得在网上买卖POS机、刷卡机等终端。
银联：风险全额赔付
银行卡小额免密免签、POS机办理把关不严和商户可虚拟自选等，都在一定程度上为银行卡盗刷提供了方便。这也就意味着，当非持卡人在某个商店或者某一台POS机终端冒名刷卡，只要消费金额符合“闪付”标准，便不会有人去核实持卡人身份。而持卡人遭遇类似的盗刷事件，造成的损失又将如何赔付？
中国银联内蒙古分公司一位不便透露姓名的工作人员表示，银联闪付业务自2015年开通以来，隔空盗刷风险比率为千万分之二，在公交、地铁等民生领域具有突出的支付优势。“比如目前呼和浩特很多人乘坐公交车实现银联闪付乘车，就是金融科技带来的便利，试想一下，如果每一次乘车都要输入一次密码，不仅耽误公交车运行，也于老百姓不便。”该工作人员表示，针对持卡人提出的质疑，近日，中国银联联合商业银行共同开展了新一轮告知服务，提供小额双免一键开关功能，并从硬件支持保障、商户终端管理、交易限额管控、风险监测分析、损失赔付补偿五个方面，建立五重保障机制，进一步确保持卡人在享受闪付功能便捷性的同时用卡无忧。按照既定计划，4月底前，在此前领卡协议修订的基础上，各商业银行领卡协议做好补充完善，使之具备对外公示的条件，使新增持卡人在办理银行卡时能及时了解小额双免的业务概况及关闭、恢复开通的方式，充分尊重持卡人选择权。同时，工行、农行、中行、建行、交行、招行、浦发、兴业、平安、民生、中信、光大等银行持卡人可在各行手机银行APP开关借记卡和信用卡小额免密免签业务，后续将有更多银行提供线上开关选择。
关于赔付的问题，中国银联目前已经联合各商业银行为持卡人设置了专项补偿金，提供小额双免“风险全额赔付”服务，对于正常用卡客户发生的双免盗用损失，经核实都可得到全额赔付。中国银联已与商业银行联合推动落实优化措施，切实缩短赔付时限、提升赔付效率，确保持卡人盗刷损失获得快速赔付。如遭遇盗刷，持卡人将否认交易声明提供给商业银行后，商业银行将向银联提交补偿申请，进行赔付。中国银联已推动商业银行提升在银行内补偿流程时效，对于已通过商业银行审核并提交至银联的补偿申请，银联完成审核后，最多于2个工作日内直接完成对持卡人的资金划付。
