编者按：近年来，说起最受市民青睐的理财方式，理财产品绝对占据着“半壁江山”。然而，虚假理财产品、保险产品这两只“李鬼”使得不少市民上当受骗。4月份以来，随着《关于进一步规范商业银行代理保险业务销售行为的通知》的实施，以及《中国银监会办公厅关于2014年银行理财业务监管工作的指导意见》的出台，这两只“李鬼”将更易于辨认。下面，小编列举了这两只“李鬼”的“出没地点”，并采访了中国银行业监督管理委员会兴安监管分局的工作人员郑波，了解如何结合新规，有效识别“李鬼”。“李鬼”一：假网站诱人上钩 出没地点：互联网

　　一边是各大银行密集发行的各种期限的银行理财产品，一边是打着“理财产品”旗号却并非银行发行的高收益投资产品，金融投资专业知识并不那么丰富的市民该如何避免踩雷?

　　最近，市民孙先生向记者讲述他亲身经历的一件事。有一次，孙先生的电子邮箱里收到一封邮件，主题是一款银行理财产品的年化收益率为9.8%，3万元起售，期限33天，只能在网上进行交易。发送邮件的机构自称是“中国工商银行总行”。邮件里的高收益率、低门槛让孙先生怦然心动。“这封电子邮件还附带着银行的官方网站和付款渠道，幸好当时网银里面的钱不够，让儿子帮忙交钱时，儿子提醒了我，这才免于上当受骗。”孙先生说，随后他去工行询问，发现工行根本没发售这款理财产品，“官方网站”也是假的。

　　新规解读：《中国银监会办公厅关于2014年银行理财业务监管工作的指导意见》明确指出，要求银行发售普通个人客户理财产品时，需在宣传销售文本中公布所售产品在“全国银行业理财产品登记系统”的登记编码，而客户可依据该编码在中国理财网(www.china-wealth.cn)查询产品信息。也就是说，市民不论是在网上，还是在银行购买银行理财产品，都可以登录中国理财网进行查询，如果该理财产品没有登记编码，或者查询不到，那就一定不是银行理财产品。“李鬼”二：去存款成买保险 出没地点：银行

　　那么，在银行办理业务就百分之百安全吗？答案是否定的。近年来，不少市民明明是打算去银行办理存款业务或者购买理财产品，但在驻点销售的保险人员的“忽悠”下，稀里糊涂地购买了保险产品。乌市市民杨女士就曾有过这样的经历。

　　杨女士告诉记者，2010年，她去乌市某银行存款时，由于一位自称是银行工作人员的极力推荐，她在一张纸上签了字，用1万多元现金买了一款保险产品。事后家人看了才告诉她说这款理财产品其实是由银行代销的保险产品。随后杨女士拨通了保险公司的电话，保险工作人员告诉她：“已经签字了便不能反悔了。而且这款保险产品每年都有高额分红，而且只要每年存进一万元，保险到期后便可以返还更多的利润。”于是杨女士便没再犹豫，连续购买这款保险产品三年之久。可令杨女士颇为无奈的是，说好的“分红”根本未见踪影。2014年3月份，杨女士找到该保险公司，要求退款，经过银行调解后，杨女士最终只拿回了本金。

　　新规解读：4月1日，保监会和银监会联合发布的《关于进一步规范商业银行代理保险业务销售行为的通知》正式实施了。《通知》里较为关键的一点，就是取消了保险人员在银行的“驻点销售”，还要求保险公司必须向投保人的手机发送提示短信。而通知还规定，误买银保产品的消费者可以在15天内反悔，并且全额退保。所以市民误买保险产品的几率十分低，即使误买，也有更充足的时间退保。市民一旦发现有保险人员在银行驻点销售等行为，可以向中国银行业监督管理委员会兴安监管分局进行举报。